Prêt Hypothécaire

Prêt Hypothécaire

Un Prêt Hypothèque est une "bonne" dette. Elle sert à acquérir un bien durable dont la valeur augmente et elle est offerte à des taux d'intérêt plutôt bas. Normal : la banque n'encourt aucun risque puisqu'elle prend l'immeuble en garantie. Si l'acheteur ne parvient pas à faire une mise de fonds de 25 %, le prêt est même assuré par la SCHL ou par Genworth.

Même si vous n'avez rien économisé en prévision d'un Prêt Hypothécaire pour l'achat d'une maison, les banques acceptent maintenant de vous accorder un prêt. Jusqu'à cet automne, la SCHL exigeait une mise de fonds d'au moins 5 % pour assurer le Prêt Hypothécaire. Cette exigence a été levée en novembre 2006. Par contre, vous devrez payer pour votre Prêt Hypothécaire une prime d'assurance élevée qui représente 3,1 % de la somme empruntée, comparativement à 2 % pour une mise de fonds de 10 %. L'hypothèque sans mise de fonds convient bien aux jeunes professionnels qui ont de bons revenus, mais qui n'ont pas encore réussi à amasser une mise de fonds parce qu'ils ne travaillent pas depuis très longtemps.

Traditionnellement, le Prêt Hypothécaire qui permettait d'acheter une maison était amorti sur une période maximale de 25 ans. On peut maintenant prolonger cette période jusqu'à 40 ans, ce qui réduit le montant des mensualités mais augmente les frais d'intérêt à long terme. L'hypothèque avec période d'amortissement de 35 ou 40 ans est bien pour les ménages qui ont un bon dossier de crédit et qui veulent réduire leurs mensualités, même si les intérêts payés seront à long terme plus élevés.

Aussi, Depuis l'été 2006, la SCHL accepte d'assurer un Prêt Hypothécaire pour lesquels les consommateurs ne paient que les intérêts pendant les cinq ou dix premières années, à condition qu'ils aient versé une mise de fonds d'au moins 10 %. Cette option a pour effet de réduire considérablement les mensualités au début de la période d'emprunt. Évidem- ment, pendant cette période, le capital ne diminue pas. Et, au bout de cinq à 10 ans, quand le propriétaire commence à rembourser le capital en plus des intérêts, le montant des mensualités grimpe brusquement. Ce type de Prêt Hypothécaire est parfait pour les ménages qui ont un bon dossier de crédit, mais qui subissent une baisse de revenu temporaire (en raison d'un congé parental ou d'un retour aux études, par exemple).

L'hypothèque inversée est offerte aux personnes de plus de 60 ans dont la maison est entièrement payée et qui ne veulent pas la vendre, mais qui ont des revenus insuffisants. Certain programme prête une somme représentant de 10 à 40 % de la valeur de la résidence et devient alors le premier créancier de la maison, ce qui est loin d'être avantageux pour tout le monde.

L'augmentation du prix de l'immobilier amène les banques à rivaliser d'ingéniosité pour faciliter l'accès à la propriété. Mais attention aux pièges de Prêt Hypothécaire !